Wenn der Versicherer ablehnt: Das sind Ihre Möglichkeiten

9. November 2026

Eine Ablehnung muss nicht das letzte Wort sein. Oft lohnt sich ein genauer Blick auf die Begründung, und manchmal fehlen nur Unterlagen.

Schritt 1: Begründung prüfen

Lassen Sie sich die Ablehnung oder Kürzung schriftlich begründen. Fragen Sie nach, auf welche Klausel sich der Versicherer stützt, und vergleichen Sie diese mit Ihrem Vertrag. Wichtig sind die Bedingungen, die für Ihren Vertrag gelten, nicht irgendeine neuere Fassung.

Schritt 2: Fehlendes nachreichen

Häufig lässt sich die Sache klären, wenn der Sachverhalt vollständig ist. Reichen Sie Fotos, Rechnungen, Gutachten oder eine Stellungnahme nach und bitten Sie um eine erneute Prüfung. Als Ihr Makler übernehme ich diese Abstimmung mit dem Versicherer.

Schritt 3: Die Schlichtung

Für Verbraucher gibt es zwei kostenfreie Schlichtungsstellen:

• Der Versicherungsombudsmann ist für die meisten Versicherungen zuständig. Bis 10.000 € ist seine Entscheidung für den Versicherer verbindlich, bis 100.000 € gibt er eine Empfehlung ab.
• Der Ombudsmann Private Kranken- und Pflegeversicherung ist für private Kranken- und Pflegeversicherungen zuständig.

Schritt 4: Anwalt und Gericht

In schwierigen Fällen hilft ein Anwalt für Versicherungsrecht, denn eine umfassende Rechtsberatung darf ich als Makler nicht leisten. Für solche Fälle arbeite ich mit Partnern und Anwälten zusammen. Prüfen Sie außerdem, ob eine Rechtsschutzversicherung die Kosten trägt.

Die Verjährung im Blick behalten

Ansprüche verjähren regelmäßig nach drei Jahren, gerechnet ab dem Ende des Jahres, in dem der Anspruch entstanden ist und Sie davon Kenntnis erlangt haben. Haben Sie den Anspruch beim Versicherer angemeldet, ist die Verjährung nach § 15 VVG bis zum Zugang seiner Entscheidung in Textform gehemmt. Lassen Sie die Fristen im Zweifel rechtlich prüfen.

Vorbeugen ist besser

Viele Streitfälle beginnen beim Abschluss. Wer die Bedingungen kennt und seine Obliegenheiten erfüllt, vermeidet einen großen Teil der Probleme. Darum gehört für mich die Prüfung der Bedingungen an den Anfang.

Typische Gründe für eine Ablehnung

Wenn Sie den Grund kennen, wissen Sie auch, wo Sie ansetzen können. Häufig geht es um einen dieser Punkte:

• Der Schaden fällt aus Sicht des Versicherers nicht unter die versicherten Gefahren.
• Ein Ausschluss greift, zum Beispiel für Verschleiß oder allmähliche Schäden.
• Eine Obliegenheit wurde verletzt.
• Bei Vertragsschluss sollen Angaben gefehlt haben oder falsch gewesen sein.
• Wartezeiten waren noch nicht abgelaufen.
• Die Unterlagen reichen dem Versicherer nicht aus.

Was ein Gutachten leisten kann

Geht es um Ursache oder Höhe des Schadens, kann ein unabhängiges Gutachten helfen. Die Kosten sollten aber im Verhältnis zum Streitwert stehen. In manchen Sparten sehen die Bedingungen zudem ein Sachverständigenverfahren vor. Sehen Sie deshalb erst in Ihren Vertrag, bevor Sie einen Auftrag vergeben.

Die Beschwerde bei der BaFin

Daneben können Sie sich bei der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht beschweren. Sie prüft, ob sich ein Versicherer an die Regeln hält. Sie entscheidet aber nicht wie ein Gericht über Ihren einzelnen Anspruch.

Bewahren Sie alles auf

Dokumentieren Sie jeden Schritt: Schreiben, E-Mails, Telefonate mit Datum und Namen. Antworten Sie sachlich und halten Sie Fristen ein. Das hilft in jedem weiteren Schritt, ob bei der Schlichtung oder vor Gericht.

Häufige Fragen

Kostet die Schlichtung etwas?

Für Verbraucher ist das Verfahren kostenfrei. Eigene Kosten wie Porto oder einen Anwalt tragen Sie selbst.

Kann ich danach noch klagen?

Das Schlichtungsverfahren nimmt Ihnen den Weg zum Gericht grundsätzlich nicht. Die Einzelheiten stehen in der Verfahrensordnung der jeweiligen Stelle.

Dieser Beitrag gibt allgemeine Hinweise und ersetzt keine Rechtsberatung. Maßgeblich sind immer Ihre Vertragsbedingungen.

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