Grobe Fahrlässigkeit: Wann der Versicherer kürzen darf
Das Wichtigste in Kürze
- Bei grober Fahrlässigkeit darf der Versicherer seine Leistung kürzen.
- Die Höhe hängt von der Schwere des Verschuldens im Einzelfall ab.
- Viele Tarife verzichten ganz oder teilweise darauf, oft mit Grenzen und Ausnahmen.
Ein kurzer Moment der Unachtsamkeit kann teuer werden. Die Kerze brennt noch, der Herd ist an, die Ampel schon rot. Ob der Versicherer dann voll zahlt, hängt davon ab, wie das Verhalten bewertet wird.
Was das Gesetz sagt
Nach § 81 VVG muss der Versicherer nicht leisten, wenn Sie den Schaden vorsätzlich herbeiführen. Bei grober Fahrlässigkeit darf er die Leistung in einem Verhältnis kürzen, das der Schwere Ihres Verschuldens entspricht. Es gibt also keine feste Quote. Am Ende zählt der Einzelfall.
Einfach oder grob fahrlässig?
Einfache Fahrlässigkeit ist ein Versehen, das jedem passieren kann. Sie ist in der Regel versichert. Grob fahrlässig handelt, wer die nötige Sorgfalt in besonders schwerem Maß verletzt und nicht beachtet, was jedem hätte einleuchten müssen.
Typische Beispiele
Diese Situationen führen häufig zum Streit. Ob sie wirklich grob fahrlässig sind, hängt von den Umständen ab:
- Eine Kerze brennt unbeaufsichtigt.
- Ein Topf mit Fett bleibt auf dem heißen Herd.
- Ein Autofahrer überfährt eine rote Ampel.
- Autoschlüssel oder Wertsachen bleiben offen sichtbar liegen.
Der Verzicht auf die Kürzung
Viele Tarife verzichten ganz oder bis zu einer bestimmten Schadenhöhe auf die Kürzung. Diesen Punkt prüfe ich immer, zum Beispiel bei Hausrat, Wohngebäude und Kfz. Achten Sie dabei auf drei Dinge:
- Gilt der Verzicht für die volle Summe oder nur bis zu einer Grenze?
- Gilt er für alle Schäden oder nur für bestimmte?
- Gibt es Ausnahmen, etwa bei Alkohol, Drogen oder dem Verletzen von Pflichten?
Abgrenzung zu Obliegenheiten
Ein Verzicht auf die Kürzung nach § 81 VVG bedeutet nicht automatisch, dass Verstöße gegen Obliegenheiten folgenlos bleiben. Das sind zwei getrennte Regelungen, und das steht oft erst im Kleingedruckten.
Wer muss was beweisen?
Für Sie ist wichtig: Bei § 81 VVG muss grundsätzlich der Versicherer beweisen, dass Sie den Schaden grob fahrlässig herbeigeführt haben. Das unterscheidet diese Regel von § 28 VVG. Dort müssen Sie bei einer Pflichtverletzung nachweisen, dass Sie nicht grob fahrlässig gehandelt haben.
Ein Rechenbeispiel
Angenommen, ein Küchenbrand verursacht einen Schaden von 20.000 €. Das Gericht oder der Versicherer sieht im Verhalten eine Kürzung von 50 % als angemessen an. Dann erhalten Sie 10.000 €, die anderen 10.000 € tragen Sie selbst. Das Beispiel ist bewusst vereinfacht, denn in der Praxis hängt die Quote von allen Umständen ab. Es zeigt aber, warum ein Verzicht auf die Kürzung bei größeren Schäden viel wert sein kann.
Was im Streitfall zählt
Ob ein Verhalten grob fahrlässig war, hängt von den genauen Umständen ab. Eine Rolle können zum Beispiel spielen:
- Wie lange die Gefahr bestand
- Ob es einen nachvollziehbaren Grund für das Verhalten gab, etwa eine Ablenkung in einer Notlage
- Wie offensichtlich das Risiko war
- Was Zeugen, Polizei oder Gutachter festgestellt haben
Darum sollten Sie den Ablauf im Schadensfall ehrlich und möglichst genau schildern. Vermuten Sie nichts und räumen Sie keine Schuld ein, die Sie nicht einschätzen können. Bei Fragen melden Sie sich zuerst bei mir.
Häufige Fragen
Wie viel darf der Versicherer kürzen?
Das Gesetz nennt keine feste Quote. Die Kürzung richtet sich nach der Schwere des Verschuldens. In besonders schweren Fällen kann die Leistung deutlich sinken.
Lohnt sich ein Tarif mit Verzicht?
Häufig ja, weil der Aufpreis oft gering ist. Das hängt aber von den genauen Bedingungen und Ihrem Vertrag ab.
Dieser Beitrag gibt allgemeine Hinweise und ersetzt keine Rechtsberatung. Maßgeblich sind immer Ihre Vertragsbedingungen.