Unterversicherung: Warum die richtige Summe so wichtig ist
Das Wichtigste in Kürze
- Bei erheblicher Unterversicherung leistet der Versicherer nur anteilig, auch bei kleinen Schäden.
- Bei Hausrat hilft oft ein Unterversicherungsverzicht, bei Gebäuden der richtige Versicherungswert.
- Prüfen Sie die Summe nach Umbauten und größeren Anschaffungen.
Viele denken bei der Versicherungssumme nur an den Totalschaden. Das ist ein Irrtum. Eine zu niedrige Summe kann schon einen kleinen Schaden betreffen.
Was Unterversicherung bedeutet
Ist die Versicherungssumme erheblich niedriger als der Versicherungswert beim Schaden, muss der Versicherer nach § 75 VVG nur im Verhältnis von Summe zu Wert leisten. Es geht also nicht um eine Obergrenze, sondern um eine anteilige Kürzung jedes Schadens.
Ein Rechenbeispiel
Ihr Hausrat ist 100.000 € wert, versichert sind aber nur 50.000 €. Die Versicherungssumme deckt also die Hälfte des Werts. Bei einem Schaden von 10.000 € zahlt der Versicherer dann in der Regel nur 5.000 €, obwohl die Summe von 50.000 € gar nicht ausgeschöpft ist.
Hausrat: der Unterversicherungsverzicht
Viele Hausrattarife verzichten auf den Einwand der Unterversicherung, wenn eine bestimmte Summe je Quadratmeter Wohnfläche vereinbart ist. Prüfen Sie zwei Dinge: Stimmt die Wohnfläche im Vertrag noch? Reicht die pauschale Summe für Ihre Einrichtung wirklich aus?
Wohngebäude: der richtige Wert
Bei der Wohngebäudeversicherung ist häufig der Wert von 1914 vereinbart. Dieser Rechenwert wird mit einem Index an die Baupreise angepasst. Wichtig sind vollständige Angaben zu Wohnfläche, Ausstattung, Keller und Ausbau.
Wann Sie prüfen sollten
- Nach einem Umbau oder Dachausbau
- Nach größeren Anschaffungen wie Küche, Möbel oder Technik
- Nach einem Umzug
- Bei Inhaltsversicherungen, wenn Ihr Betrieb gewachsen ist
Für Unternehmen ist das Thema besonders wichtig. Maschinen, Waren und Einrichtung ändern sich laufend. Deshalb gehört die Summe bei der Inhaltsversicherung regelmäßig auf den Prüfstand. Mehr dazu finden Sie unter Unternehmen.
Warum Unterversicherung schleichend entsteht
Kaum jemand schließt einen Vertrag bewusst zu niedrig ab. Unterversicherung entsteht meist mit der Zeit. Über die Jahre kommen neue Möbel, Technik oder Kleidung hinzu, und Preise steigen. Wenn dann die Summe im Vertrag gleich bleibt, passt sie irgendwann nicht mehr. Bei Wohngebäuden kommt hinzu, dass Baupreise sich deutlich ändern können.
So schätzen Sie Ihren Hausrat
Gehen Sie Raum für Raum durch und überlegen Sie, was eine Neuanschaffung heute kosten würde. Denken Sie auch an Keller, Dachboden und Garage. Oft unterschätzt werden:
- Kleidung und Schuhe
- Bücher, Medien und Hobbyausrüstung
- Küchengeräte und Geschirr
- Schmuck, Uhren und Kunst, für die oft eigene Grenzen gelten
Machen Sie am besten auch Fotos und heben Sie Rechnungen auf. Das hilft später beim Nachweis, wenn tatsächlich etwas passiert.
Unterversicherung im Unternehmen
Bei der Inhaltsversicherung eines Betriebs geht es schnell um große Summen. Wer neue Maschinen kauft, das Lager aufstockt oder einen Standort erweitert, sollte die Versicherungssumme sofort prüfen. Ähnliches gilt bei der Betriebsunterbrechung: Eine zu niedrige Summe oder eine zu kurze Haftzeit kann dazu führen, dass die Leistung nicht reicht, wenn der Betrieb länger stillsteht.
Häufige Fragen
Ab wann ist eine Unterversicherung erheblich?
Das Gesetz nennt keine feste Grenze. Es kommt auf den Einzelfall und die Bedingungen an.
Kann ich auch überversichert sein?
Ja. Dann zahlen Sie unnötig viel Beitrag. Auch deshalb lohnt sich die Prüfung.
Dieser Beitrag gibt allgemeine Hinweise und ersetzt keine Rechtsberatung. Maßgeblich sind immer Ihre Vertragsbedingungen.