Berufsunfähigkeit: Warum die Gesundheitsfragen so wichtig sind
Das Wichtigste in Kürze
- Die Gesundheitsfragen müssen vollständig und richtig beantwortet werden.
- Fehler können Rücktritt, Kündigung oder Vertragsanpassung auslösen.
- Patientenakte und anonyme Risikovoranfrage helfen bei der Vorbereitung.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist für viele einer der wichtigsten Verträge überhaupt. Ihr Wert zeigt sich aber erst, wenn der Versicherer zahlen soll. Die Grundlage dafür legen Sie schon beim Antrag, nämlich mit den Gesundheitsfragen.
Ihre Anzeigepflicht
Nach § 19 VVG müssen Sie dem Versicherer gefahrerhebliche Umstände mitteilen, nach denen er in Textform gefragt hat. Das gilt bis zur Abgabe Ihrer Vertragserklärung. Beantworten Sie also genau das, was gefragt wird, und zwar vollständig.
Was bei Fehlern passieren kann
Die Folgen hängen vom Verschulden und davon ab, ob der Versicherer den Vertrag bei richtigen Angaben anders geschlossen hätte:
- Rücktritt vom Vertrag bei Vorsatz oder grober Fahrlässigkeit
- Kündigung bei leichteren Verstößen
- Anpassung des Vertrags, zum Beispiel ein Ausschluss oder ein Zuschlag
- Anfechtung bei arglistiger Täuschung
Der Versicherer kann diese Rechte nach § 21 VVG grundsätzlich nur innerhalb von fünf Jahren nach Vertragsschluss geltend machen, bei Vorsatz oder Arglist bis zu zehn Jahre. Genau deshalb tauchen Probleme oft erst auf, wenn Sie Ihre Rente beantragen.
So bereiten Sie den Antrag vor
- Fordern Sie Ihre Patientenakten bei Hausarzt und Fachärzten an.
- Fragen Sie bei der Krankenkasse nach, welche Diagnosen gespeichert sind.
- Beachten Sie die Zeiträume, nach denen konkret gefragt wird.
- Notieren Sie Behandlungen, Medikamente und Therapien mit Datum.
- Beantworten Sie die Fragen nicht aus dem Gedächtnis unter Zeitdruck.
Die anonyme Risikovoranfrage
Bei Vorerkrankungen kann eine anonyme Risikovoranfrage sinnvoll sein. Der Versicherer prüft dann ohne Namen, ob und zu welchen Bedingungen er Sie annehmen würde. So vermeiden Sie, dass eine Ablehnung in einem echten Antrag steht. Das übernehme ich gerne für Sie.
Worauf es sonst ankommt
Neben den Gesundheitsfragen sind Rentenhöhe, Laufzeit und die Regeln zur Verweisung wichtig. Mehr dazu lesen Sie auf der Seite Berufsunfähigkeit.
Warum der Zeitpunkt so wichtig ist
Mit jedem Jahr steigt die Wahrscheinlichkeit, dass neue Diagnosen in Ihren Unterlagen stehen. Schon eine längere Behandlung kann dazu führen, dass ein Versicherer einen Ausschluss oder Zuschlag verlangt. Wer früh abschließt, hat meist bessere Chancen auf einen Vertrag ohne Einschränkungen. Der Beitrag hängt außerdem von Alter und Beruf ab.
Typische Stolperfallen
- Behandlungen wurden vergessen, stehen aber in den Akten des Arztes.
- Abrechnungsdiagnosen weichen von dem ab, was Sie selbst in Erinnerung haben.
- Psychotherapie oder Rückenbeschwerden liegen länger zurück, fallen aber noch in den abgefragten Zeitraum.
- Fragen werden vom Vermittler ausgefüllt, ohne dass Sie sie selbst genau lesen.
Prüfen Sie daher jede Frage selbst, bevor Sie unterschreiben. Sie unterschreiben diese Angaben als Ihre eigenen.
Was Sie nach dem Abschluss tun sollten
Bewahren Sie eine Kopie Ihres Antrags und Ihrer Unterlagen sorgfältig auf. Im Leistungsfall kann es um Angaben gehen, die viele Jahre zurückliegen. Prüfen Sie außerdem bei großen Lebensereignissen wie Heirat, Geburt eines Kindes oder Hauskauf, ob Sie Ihre Rente erhöhen können. Viele Tarife bieten eine Nachversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung, allerdings oft mit Fristen und Grenzen.
Häufige Fragen
Muss ich auch Kleinigkeiten angeben?
Sie müssen beantworten, wonach gefragt wird. Wenn etwas unklar ist, klären Sie das vor dem Absenden, statt es wegzulassen.
Was tun, wenn ich einen Fehler bemerke?
Sprechen Sie das so früh wie möglich an. Vor der Vertragserklärung lässt sich das meist einfach korrigieren.
Dieser Beitrag gibt allgemeine Hinweise und ersetzt keine Rechtsberatung. Maßgeblich sind immer Ihre Vertragsbedingungen.